قراردادهای دارای فرانشیز در برابر در خواست های متقلبانه، شواهدی از بیمه اتومبیل در ایران

در مورد بیمه اتومبیل، بیمه گر متعهد به جبران برخی رویدادها از قبیل تصادف، واژگون شدن، انفجار و به طور کلی برخورد اتومبیل با یک شی خارجی است. با توجه به رشد این نوع بیمه در سال های اخیر، یافتن عواملی که بر تصمیم به ارائه یک درخواست متقلبانه تأثیرگذار است، ضروری می باشد. تقلب در بیمه زمانی اتفاق می افتد که بیمه گذار درخواست خطایی را که قابل تشخیص نیست ارائه می دهد. در حقیقت، این خطاها باعث ایجاد اختلالاتی در فرآیند برآورد مالی بیمه گر می شود که منجر به مقادیر بزرگ خسارت اعلام گردیده می گردد. هدف این تحقیق، بررسی تأثیر افزایش سطح فرانشیز بر میزان خطایی است که به عمد توسط بیمه گذار با هدف بدست آوردن پول بیشتر گزارش می شود. فرانشیز به معنای آن بخشی از مقدار خسارت ادعا شده است که توسط شرکت بیمه تحت پوشش قرار نمی گیرد. در واقع، فرانشیز مقدار پولی است که قبل از اینکه شرکت بیمه خسارت را پرداخت کند، می بایست توسط بیمه گذار پرداخت گردد. قابل ذکر است که در این پژوهش هدف بدست آوردن یک قرارداد بهینه بیمه نیست، بلکه ما می خواهیم نشان دهیم تحت شرایط افزایش سطح فرانشیز، چگونه پارامترهای موجود در یک قرارداد بر میزان انگیزش برای فعالیت های متقلبانه تأثیر گذار است. ما نتایج را با استفاده از یک مدل اقتصاد سنجی بدست آورده ایم که به دلیل تنها در دسترس بودن خسارت های گزارش شده اصلاحاتی را بر روی نمونه مورد نظر انجام داده است. نتایج بدست آمده بیانگر این است که افزایش سطح فرانشیز موجب افزایش درخواست های متقلبانه از طرف بیمه شدگان می گردد و همچنین این مطلب که قیمت در مدل تأثیرگذار و اثر آن بر رفتارهای متقلبانه بیمه شده ها معکوس می باشد از نتایج حاصل می گردد. در حقیقت با کاهش قیمت اتومبیل این رفتارهای متقلبانه افزایش پیدا می کند. شایدبتوان گفت بهترین روش برای حل مسئله تقلب در صنعت بیمه، بازرسی و بررسی هایی باشد که تمامی شرکت ها به طور هماهنگ آن را اجرا کنند.