در این پژوهش 11 متغیر کمی و کیفی در غالب دو مدل مورد ارزیابی قرار گرفتند نتایج بدست آمده برای اعتبار سنجی دسته دوم یعنی مشتریان میانه بدینگونه است که از بین 1 متغیری که اثرمعناداری بر ریسک اعتباری داشته اند، 0 متغیر ، اعتبار سنجی را به طور معکوس متأثر می سازند . یعنی با ثابت بودن سایر شرایط افزایش هر یک از این نسبتها موجب کاهش احتمال میانه بودن عملکرد مشتریان را فراهم می آورد و 0 متغیر دارای اثر مستقیم میباشند و با ثابت بودن سایر شرایط افزایش هر یک از این نسبتها موجب افزایش احتمال میانه بودن عملکرد مشتریان را فراهم می آورد. همچنین در مدل دوم برای مشتریان خوش حساب و بد حساب، 3 متغیر اثرات معنی دار داشتند که در این میان 6 متغیر دارای ضریب منفی بوده واعتبار سنجی را برای مشتریان خوش حساب به طور معکوس متأثر می سازند و 0 متغیر دارای ضریب مثبت میباشند. نتایج حاصل از برآورد نشان می دهد که رگرسیون توبیت در مدیریت ریسک اعتباری بانک ازاعتبار بالایی برخوردار است بنابراین بانک باید جهت کاهش ریسک اعتباری و تصمیم گیری در مورد متقاضیان تسهیلات جهت اعتبار سنجی از متغیر هایی استفاده کند که تاثیرات معنی داری روی رگرسیون نهایی داشته باشند.