طراحی الگوی اعتبار سنجی مشتریان بانکی و نقش آن در کاهش ریسک اعتباری بانکها(مطالعه موردی بانک اقتصاد نوین)

نهادهای مالی و اعتباری در ساختار اقتصادی جوامع از اهمیت بالایی برخوردار هستند.ارتباط صحیح بین نظام های مالی و تولیدی در هر کشوری یکی از مهمترین عوامل رشد و توسعه اقتصادی محسوب خواهد شد. هرگونه اقدامی در جهت بهبود و ارتقای سیستم بانکداری موجب خواهد شد که جریان پس انداز، سرمایه گذاری و تخصیص منابع بهبود یابد و امکانات بالقوه، پراکنده و نهفته در کشور برای پیشرفت و رفاه عمومی به کار گرفته شود.با توجه به ماهیت عملیات بانکی، ریسک جزء ذاتی فعالیتهای بانکداری می باشد. پیامدهای چنین ریسکی در مواردی ممکن است موجب بروز تنگناهای مالی شدید و یا حتی باعث ورشکستگی موسسه اعتبار دهنده شود. لذا موفقیت پیوسته و بلند مدت یک نهاد مالی، در گرو اعمال مدیریت ریسک بهینه در آن نهاد می باشد. فلسفه مدیریت ریسک های بانکی وابسته به هدفی است که بانک دنبال می کند و آن افزایش بازده سهامداران در چارچوب کلی احتمال وقوع ریسک می باشد. مدیریت ریسک بر شناسایی سنجش و کنترل ریسک ها متمرکز است و بدین طریق می تواند ریسک ها را رتبه بندی مناسب نموده و موجب تخصیص بهینه منابع گردید. با توجه به رشد سریع مطالبات معوق در طی سالهای اخیر به نظر می رسد به منظور کاهش زیانهای ناشی از عدم بازپرداخت تسهیلات تدابیر پیش گیرانه ای باید صورت گیرد. یکی از اصلی ترین راهکارهای موجود در این بخش استفاده از الگوهای رایج برای اعتبار سنجی مشتریان قبل از اعطای تسهیلات می باشد که این راهکار به کرات در توصیه های کمیته بال بویژه در بیانیه بال 2 مورد تاکید قرار گرفته است. استفاده از الگوهای اعتبارسنجی نیازمند دسترسی به اطلاعات کافی و صحیح از صورت های مالی و همچنین وضعیت بنگاههای متقاضی اعتبار می باشد که بتوان بر اساس آنها یک قضاوت صحیح در خصوص اعطاء و یا عدم اعطای تسهیلات به آنها صورت گیرد.. با توجه به بررسی های بعمل آمده مشخص گردید در حال حاضر بانک مورد مطالعه از الگوی علمی خاصی برای اعتبار سنجی مشتریان خود بهره ای نمی برد و این اعتبار سنجی بیشتر قضاوتی بوده و با توجه به تجربه و تخصص روسای شعب و مدیران اعتباری صورت می گیرد. بنابراین ارائه یک الگوی اعتباری سنجی مشتریان برای این بانک خصوصی می تواند در ارتقاء سیستم اعتبار دهی این بانک بسیار موثر واقع شود.